Niekto preferuje cestovanie najmä počas leta, pre iných sa stalo súčasťou ich životného štýlu počas celého roka. Súčasťou ciest, a nielen v zahraničí, ale aj po Slovensku, by malo byť cestovné poistenie, ktoré sa u jednotlivých poisťovní líši v rozsahu krytia, množstve pripoistení či vo výlukách, ktoré nie sú poistením kryté. Na čo si teda dať pozor pri uzatváraní cestovného poistenia a čo štandardne nemusí byť poistením kryté?
Liečebné náklady či zodpovednosť za škodu
Základom každého cestovného poistenia je krytie liečebných nákladov a asistenčné služby, pričom ďalšie pripoistenia sú štandardne na rozhodnutí poisteného. V niektorých prípadoch cestovné poistenie v základnom balíku obsahuje aj ďalšie poistné krytia, ako napríklad poistenie zodpovednosti či poistenie pátrania a záchrany, čo však nemusí byť pravidlom.
„Pri ceste do zahraničia by si mal preto každý človek sám definovať, aké riziká okrem liečebných nákladov chce mať kryté. Najviac odporúčam zvážiť poistenie poškodenia a straty batožiny a občianskej zodpovednosti za škodu. Hoci napríklad aerolinky majú povinnosť nahradiť stratu batožiny, nie každá tak robí v dostatočnej miere a najmä pri cennejších veciach v batožine stojí za to osobitne si ju poistiť,“ približuje finančný analytik spoločnosti OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik.
Pred uzatvorením cestovného poistenia je vždy potrebné zvážiť, o aký typ dovolenky ide, či sa v rámci nej chce klient venovať napríklad cyklovýletom, alebo vysokohorskej turistike.
M. Búlik zároveň dodáva, že poistenie zodpovednosti za škodu je absolútna nutnosť, keďže najmä pri poškodení zdravia inej osoby hrozia závratné sumy. Historicky najvyššie škody sú známe zo zrážok na lyžiarskom svahu, no ani pri letných dovolenkách nie je hrozba poškodenia zdravia cudzej osoby vylúčená, a to napríklad pri prenájme cestného či vodného skútra. Ojedinelé nie je ani poškodenie zariadeniav apartmáne, v ktorom sú klienti ubytovaní.
Najviac rizík pokryje komplexné poistenie
Pri cestách do zahraničia poisťovne klientom odporúčajú uzavrieť vždy komplexné cestovné poistenie, ktoré kryje liečebné náklady za ošetrenie v prípade úrazu či choroby, hospitalizáciu, prípadnú repatriáciu na Slovensko, ako aj úraz, smrť, batožinu, zodpovednosť za škodu a tiež asistenčné služby. „Cestovné poistenie je potrebné uzavrieť ešte na území Slovenska, v opačnom prípade začne poistenie platiť až po uplynutí ochrannej lehoty,“ dodáva špecialistka externej komunikácie Allianz – Slovenskej poisťovne Helena Kanderková.
Adrenalínové športy je potrebné pripoistiť
Tí, ktorí chcú v zahraničí robiť iný ako rekreačný šport, potrebujú navyše krytie rizikových športov, v opačnom prípade totiž nemusia zo strany poisťovne získať žiadne plnenie.
Podľa H. Kanderkovej môže ísť napríklad o bungee jumping, zoskok z lietadla s padákom, potápanie sa do hĺbky viac ako 20 metrov, vodnolyžiarske športy či horolezectvo v nadmorskej výške viac ako 3-tisíc metrov. Netýka sa to však jednorazovo zakúpených jázd rekreačného charakteru v mieste pobytu poisteného, ktoré sú cestovným poistením kryté.
Pozor na rôzne výluky v poistení
Podľa všeobecných poistných podmienok poisťovne obyčajne nekryjú udalosti, ktoré boli spôsobené úmyselne zo strany poisteného alebo z vedomej nedbanlivosti. M. Búlik upozorňuje na to, že poisťovne skúmajú pri poistných udalostiach okrem zrejmého úmyslu aj nedbanlivosť, keďže poistenec má za každých okolností urobiť všetko pre to, aby vzniku škody predišiel.
V rámci častých výluk v poistení ide o vylúčenia škôd spôsobených vojnou či terorizmom. „Cestovné poistenie nekryje škody spôsobené vojnovým či občianskym nepokojom, ak cieľová destinácia bola oficiálnymi štátnymi orgánmi vyhlásená za rizikovú oblasť s odporúčaním necestovať tam,“ uvádza H. Kanderková. Riešením v tomto prípade nie je ani viacnásobné poistenie v rôznych poisťovniach v snahe zvýšiť svoju poistnú ochranu.
M. Búlik pritom dodáva, že táto výluka sa týka aj regiónov označených ako bezpečné, kde sa náhodne vyskytne teroristický akt. Zaujímavosťou je aj výluka škôd spôsobených prenosnou chorobou či prípadne z obavy či hrozby z jej prenosu s výnimkou pandémie alebo epidémie. Poisťovne sa týmto ustanovením chránia pred rizikovým správaním poistených osôb, ktoré vo výraznej miere zvyšuje hrozbu vzniku ochorenia.
„Medzi výluky patria aj škody spôsobené blízkej osobe, čo je logické, keďže medzi príbuznými osobami môže s oveľa väčšou pravdepodobnosťou prísť ku koordinovanému postupu a snahe o podvodné získanie finančného plnenia,“ opisuje analytik.
Poistné plnenie môže skomplikovať alkohol
Opatrnosť sa zíde aj pri konzumácii alkoholu. Na cestách je lepšie sa jej vyhnúť, pretožealkohol v krvi môže byť dôvodom na krátenie alebo odmietnutie vyplatenia finančnej náhrady škody. Podľa M. Búlika nemusí ísť pritom vždy len o riadenie vozidla pod vplyvom alkoholu, ale o akúkoľvek udalosť, kde alkohol v krvi poisteného človeka spôsobí poistnú udalosť, alebo prispeje k jej vzniku napríklad nedostatočnou či spomalenou reakciou na bezprostredné dianie. Podobne je to aj s užívaním drog a návykových látok.
Čo ďalej nemusí byť kryté v cestovnom poistení
- Existujúce choroby, či už chronické, alebo opakujúce sa, ako aj psychické poruchy.
- Náklady na prenosné pohlavné choroby a vírus HIV.
- Komplikácie napríklad po 24. týždni tehotenstva.
- Očkovanie proti cudzokrajným chorobám, ani následky nepodrobenia sa povinnému očkovaniu.
- Škody na veciach vypožičaných a prenajatých počas pobytu.
- V rámci tuzemského poistenia je potrebné dávať si pozor aj na škody na motorových vozidlách, veciach umeleckej hodnoty, peniazoch, šekoch, šperkoch, vkladných knižkách, ceninách, ktoré nie sú predmetom cestovného poistenia.
- Poistenie v tomto prípade nemusí kryť ani poškodenie, zničenie, odcudzenie, alebo stratu batožiny, ak ju poistený nechal v dopravnom prostriedku v čase, keď už bol ubytovaný.
- Škody v dôsledku vedomého porušenia bezpečnostných alebo právnych predpisov alebo usmernení a pokynov Horskej záchrannej služby.
Špecifické je poistenie storna zájazdu
Špecifickou oblasťou v rámci cestovania je poistenie storna zájazdu, ktoré je vhodnéuzatvoriť aspoň dva týždne pred odchodom na zájazd. „Dôvodom je fakt, že na viaceré riziká v tomto pripoistení sa vzťahuje čakacia lehota do 14 dní. Niektoré poisťovne však umožňujú uzavrieť poistenie storna iba v deň kúpy zájazdu či leteniek alebo maximálnedo dvoch pracovných dní po tomto dátume, a neskoršia kúpa tohto poistenia v nich nie je možná,“ upozorňuje M. Búlik.
V tomto prípade je preto vhodné si dopredu zistiť podmienky storna a zvážiť, či stojí za to riskovať stratu financií investovaných do zájazdu, alebo sa včas poistiť. Zároveň je dôležité pozrieť si detailne podmienky, za akých poisťovňa uhrádza plnenie v tomto prípade. Nenastúpenie na zájazd kvôli obave napríklad z ochorenia alebo nákazy v danej krajine totiž nie je dostatočným dôvodom na poistné plnenie, čo podľa M. Búlika neplatilo ani počas pandémie koronavírusu a neplatí ani v súčasnosti.
Ak cestujete častejšie, zvážte celoročné poistenie
Pri cestovnom poistení platí: čím viac kratších výletov počas roka urobíte, o to výhodnejšie je celoročné poistenie oproti krátkodobému. Celoročné poistenie sa oplatí, ak počas roka chodievate na kratšie výlety do zahraničia alebo idete ako rodina aspoň na jednu 10-dňovú a dlhšiu dovolenku. Celoročné poistenie je praktické – nemôže sa stať, že si ho zabudnete uzavrieť – poistné sa automaticky strháva z účtu a poistenie možno vypovedať kedykoľvek bez udania dôvodu zvyčajne s mesačnou výpovednou lehotou a bez akýchkoľvek poplatkov.
Zdroj: finreport.sk
